Czego nie powie Ci bank? Ukryte opłaty kredytowe – o czym musisz wiedzieć biorąc kredyt hipoteczny.

Zakup mieszkania to często spełnienie marzeń. Ofert kredytów hipotecznych jest kilkadziesiąt.  Wiele z nich ma dodatkowe koszty, ukryte opłaty i ubezpieczenia. Wszystko to sprawia, że tani na pierwszy rzut oka kredyt po analizie i podsumowaniu pokazuje swoje prawdziwe oblicze.

 

O czym nie powiedzą Ci w banku?

 

Nie dowiesz się, że gdzie indziej otrzymasz lepszą ofertę. Nikt Ci nie powie, że możesz zrezygnować z wielu produktów dodatkowych. W interesie banku nie jest to, aby Twój kredyt był tańszy. Banki nie są instytucjami charytatywnymi. Pożyczone pieniądze musimy oddać wraz z odpowiednią nawiązką, jak dużą zależy od konkretnego banku i dobrego doboru oferty. Przed podpisaniem umowy warto ją dokładnie przeczytać i zwrócić uwagę na szczegóły, takie, jak tabele opłat. Często pozornie tańsze oferty po podsumowaniu znacznie tracą na atrakcyjności.

 

Jak wyglądają wszystkie opłaty przy kredycie hipotecznym?

 

Prowizja – jednorazowa opłata za udzielenie kredytu. Jej wysokość często zależy od zakupionych produktów dodatkowych. Czasami można ją kredytować, czyli zwiększyć wysokość kredytu o jej wartość. Część banków kusi prowizją wynoszącą 0%. W praktyce ta opłata często jest ukryta w innych kosztach.

Marża – składnik oprocentowania, co do zasady jest stała przez cały okres kredytowania. Jej wysokość zależy od wyboru banku, oferty, wysokości wkładu własnego, kwoty kredytu i dodatkowych produktów. Drugim niezwykle ważnym składnikiem oprocentowania jest stopa WIBOR.

Ubezpieczenie niskiego wkładu – w przypadku, gdy nasz wkład własny jest niższy niż 20% niektóre banki pobierają dodatkową opłatę na rzecz ubezpieczenia brakującej części wkładu własnego.

Ubezpieczenie nieruchomości – niezbędne przy kredycie hipotecznym. Bank żąda ubezpieczenia nieruchomość będącej przedmiotem zabezpieczenia, aby móc skutecznie egzekwować swoje należności w każdym wypadku. Często można przedstawić zewnętrzne ubezpieczenie, które jest tańsze niż bankowe i ma większy zakres ochrony ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki/pomostowe – opłata pobierana miesięcznie do czasu ustanowienia hipoteki, czyli chwili w której właściwy sąd wpisze roszczenia w Księdze Wieczystej na rzecz banku.  Szczególnie ważne jest, aby zwrócić uwagę na wysokość tej opłaty podczas zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym lub u dewelopera.

Wycena/ Kontrola / Operat szacunkowy nieruchomości – opłata za weryfikację nieruchomości. Często można ją obniżyć korzystając z zewnętrznego rzeczoznawcy akceptowanego przez bank.

 

Inne koszty

 

Ubezpieczenie na życie – w pewnych przypadkach bank żąda ubezpieczenia na życie. Często banki zmuszają do zakupu ubezpieczenia podnosząc marże kredytu dla klientów, którzy nie skorzystają z ubezpieczenia. Zwolennicy ubezpieczeń powiedzą, że to ważne, aby mieć polisę biorąc kredyt. To prawda, jednak ubezpieczenia bankowe często są bardzo niekorzystne.

Ubezpieczenie od utraty pracy – ideą tego ubezpieczenia jest przejęcie obowiązku płacenia raty przez ubezpieczyciela. W praktyce te ubezpieczenia często nie działają – warunki, aby doszło do wypłaty świadczenia są trudne do spełnienia. W przypadku rozwiązania umowy za porozumieniem stron, czyli najczęstszym przypadkiem ubezpieczenie nie jest wypłacane.

Opłaty za aneks – jeśli będziemy chcieli zmienić warunki naszego kredytu, na przykład wydłużyć okres spłaty, zmienić system rat, bank pobierze dodatkową opłatę za aneks do umowy kredytowej.

Opłaty za wcześniejszą spłatę – pobierana w części banków przez pierwsze trzy lata po udzieleniu kredytu. Jest to prowizja za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę pożyczonego od banku kapitału. Kilka banków na rynku nie pobiera jej wcale, co oznacza, że możemy spłacić kredyt od razu po jego uruchomieniu. W każdym banku po 3 latach możemy całkowicie bezpłatnie spłacić kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, domu lub budowę.

Opłaty za wakacje kredytowe – banki kuszą wakacjami kredytowymi. W większości przypadków to tylko zabieg marketingowy.  Zawiesić da się spłacanie jedynie części kapitałowej, odsetki będziemy spłacali nadal, co zwiększy całkowity koszt kredytu. Dojdzie do tego opłata za udzielenie wakacji kredytowych.

Opłaty za wypłatę transz – czasami kredytodawcy pobierają opłatę za uruchomienie transz kredytu. To dodatkowa opłata, istotna przy rynku wtórnym i budowie domu.

Opłata za kontrolę nieruchomości w trakcie wypłaty transz – na rynku znajdą się też banki, które pobiorą opłatę za sprawdzenie, czy budowa postępuje zgodnie z harmonogramem.

 

Ufff. Brzmi strasznie, ale naprawdę takie nie jest. Dokonując dogłębnej analizy ofert da się znaleźć najkorzystniejszą, czasami odpowiednio dobrane  rozwiązania pozwalają znacząco obniżyć całościowy koszt kredytu.  Takim przykładem jest przeniesienie wpływów na konto do banku, który udziela nam kredytu. Powoduje to obniżenie marży kredytu i ułatwia spłacanie rat.

2 thoughts on “Czego nie powie Ci bank? Ukryte opłaty kredytowe – o czym musisz wiedzieć biorąc kredyt hipoteczny.”

  1. Dziękuję ❤️ za informacje. Zupełnie się nie znałam biorąc kredyt i bank wcisnął mi jakieś dodatkowe koszty.

Leave a Comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *